Супровід страхових контрактів

Страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів є обов’язковим – кожен водій механічного транспортного засобу повинен мати при собі чинний страховий поліс на електронному або паперовому носії або ж документи, що згідно законодавства звільняють водія від такого обов’язку (пільгові категорії громадян). Суттєві умови даного виду страхування, як то ліміти відповідальності, строки врегулювання страхових випадків тощо, є стандартними для всіх Страховиків, що мають ліцензію на право провадження діяльності з обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів (ОСЦПВ). Проте, не все так жорстко регламентовано, і саме на ці фактори ми радимо звертати увагу при купівлі страхового полісу: - Розмір франшизи при відшкодуванні шкоди, заподіяної майну потерпілих – встановлюється на розсуд Страховика (не може перевищувати 2 відсотки від страхової суми, в межах якого відшкодовується збиток, заподіяний майну потерпілих); - Розмір страхового платежу (внеску, премії) – встановлюється Страховиком самостійно шляхом добутку розміру базового страхового платежу та значень відповідних коригуючих коефіцієнтів (зважаючи на місце реєстрації транспортного засобу його характеристики, збитковість за попередні періоди страхування тощо). Звісно, що ці фактори в певній мірі є взаємопов’язаними – зі зменшенням франшизи має зростати вартість страховки і навпаки. Але, на нашу думку, мінімальний розмір франшизи є більш важливим критерієм, тому ми радимо купувати поліси із нульовою франшизою.

Зазвичай, контракт добровільного медичного страхування має посилання на перелік лікувально-профілактичних установ (ЛПУ), що надають Застрахованим особам послуги, гарантовані до оплати представниками медичного асистансу. Такі ЛПУ мають зі Страховиками договори про співпрацю, в рамках яких проводяться розрахунки за отримані/надані послуги. Одна і та сама послуга може мати різну вартість в залежності від рівня та форми власності медичної установи. При розрахунку страхових премій Страховики беруть до уваги специфіку ціноутворення лікувально-профілактичними установами, групуючи їх в певні класи за критеріями розміру середнього чеку та вартості послуг базових спеціалістів. Програма страхування визначає для Застрахованих осіб перелік доступних послуг та клас медичних закладів, в яких ці послуги можна отримати із стовідсотковим покриттям. Визначений клас медичних установ орієнтує Застрахованих щодо рівня ЛПУ, але не обмежує – відвідувати можна буде і клініки більш високого класу (рівня), але частину вартості їх послуг доведеться сплатити самому (франшиза на послуги). Також слід зазначити, що Застраховані особи можуть звертатися не тільки в ЛПУ, у яких є договірні відносини зі Страховиком, а і в будь-які інші медичні заклади, завчасно повідомивши про свій намір представника медичного асистансу із обґрунтуванням причин такого рішення. В цьому випадку отримані послуги потрібно буде оплатити власним коштом та надати Страховику заяву із необхідним пакетом документів про відшкодування самостійно витрачених коштів. В залежності від умов Програми страхування такі видатки Застрахованого будуть повністю або частково компенсовані Страховиком.

Товаро-матеріальні цінності, що транспортуються із пункту відправлення до місця призначення, на своєму шляху стикаються із величезною кількістю різноманітних операцій – завантаження/розвантаження, транзитне зберігання, перепакування, транспортування, огляди тощо. До виконання цих операцій дотичні різні спеціалісти та підрядники. Також вплинути на перевозку можуть і зовнішні чинники, як то, протиправні дії третіх осіб, стихійні явища, аварії, вимушені затримки та інші несприятливі фактори. Звісно, можна покладатись на порядність та відповідальність підрядника (провайдера) – кур’єрську службу, перевізника, експедитора, логістичного оператора. Але тоді потрібно чітко усвідомлювати, що врегулювання наслідків несприятливих обставин буде тривати певний непрогнозований період часу, а обсяг відшкодування може не в повній мірі покривати завданий збиток. Користуючись можливістю страхування вантажів, ви суттєво зменшуєте рівень невизначеності – строки врегулювання страхових випадків та специфіка розрахунку обсягу відшкодування (ліміт відповідальності, франшизи тощо) чітко регламентовані умовами контракту. Це підсилює стійкість та керованість бізнес-процесів вашого бізнесу.

Останнім часом це питання стає все більш розповсюдженим. Вагома кількість страхових контрактів, особливо стандартних базових страхових продуктів, оформлюється в інтернеті або з ініціативи представників компаній, основним видом діяльності яких не є страхування – банки, туристичні компанії, автосалони тощо. Процес придбання таких страховок для споживачів є зручним і комфортним. Але, коли трапляються страхові випадки, Страхувальник (Застрахована особа) зазвичай залишається сам на сам із своїми питаннями – куди телефонувати, кого викликати, що потрібно зробити/виконати задля отримання страхової виплати, як раціональніше організувати усі процеси і так далі. Не завжди фахові відповіді на такі питання можна отримати, зателефонувавши в банк, туристичну компанію, автосалон чи інше місце, де страховий контракт було придбано. Та й не факт, що ваше питання зможуть опрацювати під час звернення – якщо, наприклад, страховий випадок трапиться на вихідних чи у вечірній час. Наша порада – страхуйтеся там, де зможете отримати професійний та неупереджений супровід по всіх питаннях, пов’язаних із страхуванням, як то при виборі програми страхового захисту, так і протягом всього періоду дії страхового контракту.

Страховий ринок пропонує два підходи: - Страхування майна без огляду – так звані «коробочні продукти» із незмінними лімітами відповідальності (страховими сумами); - Страхування майна із обов’язковим оглядом, результати якого впливають на рішення Страховика щодо прийняття ризику на покриття та фінальне ціноутворення. Ми вважаємо, що проведення огляду – це процедура, що відповідає інтересам обидвох сторін страхового контракту. Страховик після огляду буде мати чітке розуміння поточного стану майна, що передається на страхування. А власник ризику отримає справедливий розрахунок страхової премії і страхове покриття в обсязі, що повністю відповідає його потребам/запиту. Варіант страхування «без огляду» теж має свої переваги. Його можна швидко придбати – наразі, деякі Страховики на своїх сайтах вже забезпечили можливість оформлення полісів в електронному вигляді. Доволі часто в рамках такого страхового продукту споживачам в певному ліміті бонусом надається покриття по ризику «відповідальність перед третіми особами». Але, стандартизовані продукти не завжди в повній мірі будуть відповідати реальній клієнтській потребі – якісь опції будуть зайвими, а розміри страхових сум / лімітів / франшиз можуть виявитись завеликими або замалими.